Кредитная история: тяжкое бремя поручителя
В редакцию "ЗВ" пришло письмо, которое стала предпосылкой для написания этого материала.
Если займ или кредит выдаётся с поручителем, то на него установлен процент меньше, чем был бы без поручительства.
Вот это письмо : "У моей мамы была очень хорошая знакомая, Марина. Как-то она решила взять займ и попросила маму стать её поручителем. Мама подумала, что ничего плохого в этом нет: знакомы они давно, общаются хорошо, да и сумма небольшая - как ей сказала подруга, 12 тысяч. Однако, когда они приехали в кооператив, где оформляли займ, на документах сумма почему-то стояла больше: вместо 12 - 45 тысяч. Но договор есть договор, "бросить" подругу мама не решилась. На этом история не заканчивается: перед Новым годом маме позвонил сотрудник из службы безопасности и сказал, что её подруга вот уже полгода не платит кредит и накопила долг - на данный момент она была должна в кооператив больше 60 тысяч. Мама несколько раз разговаривала с подругой, та клялась и божилась, что вот-вот начнёт платить, может быть, и сразу погасит всю сумму. Но платежей на счёт не поступило и по сей день… Скорее всего, маме придётся выплачивать Маринин кредит, а у неё минимальная зарплата. Я не понимаю таких людей, которые берут кредиты и не платят их, а вся ответственность ложится на поручителей, у которых есть свои расходы и "тянуть" кредит наглых друзей или родственников в их планы никак не входило".
К сожалению, подобные истории - не редкость. Приступив к написанию этого материала, мы выслушали многих людей, знакомые которых, а то и они сами, сталкивались с такими безответственными заёмщиками. Одна девушка рассказала, что её знакомая попала в такую же ситуацию, и тоже из-за подруги. Девушки много лет были знакомы, являлись поручителями друг друга на протяжении длительного времени. В один "прекрасный" день её подруга набрала кредитов и переехала жить в другой город за несколько сотен километров. Сейчас девушка, которая была у неё поручителем, выплачивает свои и её кредиты. При этом у неё подписка о невыезде и много других проблем…
Как можно избежать подобной ситуации? Какие права есть у поручителей, могут ли они себя как-то обезопасить от неплатежеспособности и безответственности заёмщиков? Почему люди вообще подписывают договор и становятся чьими-то ни было поручителями? Объясняют ли им сотрудники банков и кооперативов, к чему они себя обязывают, подписав договор о поручительстве? На эти и многие другие вопросы мы постараемся найти ответ.
ТОЧКА ЗРЕНИЯ
Помогу только детям и родителям
В каких случаях люди соглашаются стать поручителями? Об этом мы спросили наших земляков.
Нина СИДЕЛЬНИКОВА:
- На сегодняшний день я не являюсь поручителем и могу стать им только для своих родителей, потому что заёмщики не всегда платят свои ссуды, кредиты и займы. О таких историях знаю не понаслышке, сама попадала в такую неприятную ситуацию. Часто поручители оказываются ответственнее и платежеспособнее заёмщиков.
Татьяна ВОЛКОВА:
- Я была поручителем у родственников и близкой подруги. К счастью, все они оказались добросовестными людьми и мне не пришлось выплачивать за них кредиты. На данный момент, наслушавшись историй о заёмщиках, за которых рассчитываются поручители, я могла бы поручиться только за своих родителей и детей. А то бывает такое, что люди берут ссуды, которые заведомо не в состоянии выплачивать, тем самым подставляя своих поручителей.
Ксения ДЕВЯТКОВА:
- Я бы ни к кому не пошла поручителем - это слишком большая ответственность. Тем более, что иногда заёмщики изрядно портят своим поручителям кредитную историю и тем самым уменьшают возможность получения кредита самому поручителю. У многих моих знакомых такое было, я не хочу оказаться в подобной ситуации.
МНЕНИЕ ПСИХОЛОГА
Человеком движет желание помочь
Елена ТРАВКОВА, психолог: - Считаю, человек соглашается стать поручителем потому, что им движет желание помочь. Ведь бывают же разные ситуации, в которых могут понадобиться деньги: на лекарства, на ремонт или покупку жилья. Но, наверное, поручители всё-таки до конца не осознают, на что они "подписываются". Кажется, что если человек взял кредит, то должен его выплатить сам. Ситуация, в которой придётся платить поручителю, видится ему маловероятной, а то и вовсе невозможной. Но, к сожалению, иногда именно так и случается… Самое интересное, что люди, которые уже побывали в такой ситуации - выплатили чужой займ или кредит, повторно становятся поручителями, но только уже у других людей - например, у родственников или если выплачивать пришлось небольшую по их меркам сумму. Чаще всего поручительствовать берутся у родственников или близких друзей, предполагая, что они уж точно не обманут и надеясь на добропорядочность этих людей, потому что давно их знают. Но перед тем, как подписать договор о поручительстве, надо хорошенько взвесить все "за" и "против".
Отказаться быть поручителем человек может из-за недоверия, боязни, что заёмщик не будет выплачивать свой кредит, или из-за отсутствия возможности в случае чего вносить деньги за чужой займ, при этом отказывая во многих покупках себе и своей семье.
ФАКТ
Чем рискует поручитель:
Во-первых, конечно же, своими финансами: помимо погашения кредита в случае невозможности заемщика выполнять обязательства,
с поручителя будут взыскиваться проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей (при наличии таковых).
Во-вторых, просроченная задолженность по кредиту портит не только кредитную историю заемщика, но и его поручителей.
В-третьих, уменьшаются возможности поручителя на оформление собственной ссуды, т.е. если он в дальнейшем сам захочет получить кредит, то при расчете его возможной величины банк обязательно сделает поправку на имеющееся поручительство (другими словами, поручителю могут не выдать желаемую им сумму, даже если это позволяют его финансовые возможности).
В-четвертых, поручитель рискует своим имуществом, на которое согласно постановлению суда может быть наложено взыскание в случае отказа и заемщика, и поручителей от уплаты кредита и отсутствия у заемщика имущества, достаточного для покрытия долга.
МНЕНИЕ
Всё надо просчитывать "на берегу"
Тамара САФОНОВА, председатель КПК "Змеиногорский": - К сожалению, рост просроченной задолженности увеличивается. Эта проблема существует не только в кредитной кооперации, но и в банковской системе. С 1 марта 2015 года вступает в силу закон о том, что все финансовые организации должны "выгружать" всю информацию о своих задолжниках в бюро кредитных историй (БКИ). Проблема в том, что существуют несколько бюро кредитных историй. Банк имеет право выбрать любое БКИ на своё усмотрение. Нет единой базы, поэтому проследить за всеми задолженностями невозможно. С каждым поручителем перед тем, как подписать договор, работник службы безопасности проводит беседу, в которой объясняет все условия поручительства. Некоторые из поручителей отказываются подписывать договор после того, как узнают все детали. Бывают такие случаи, что заёмщики скрывают часть своих долгов, и информация о них раскрывается только после того, как они перестают платить. Существует вероятность того, что в закон о потребительском кредите внесут поправки о том, чтобы с 1 апреля обнулять базы о просроченной задолженности в базе БКИ (бюро кредитных историй). Если задолжник всё-таки выплатил всю сумму, то в его кредитной истории не будет информации о том, что он задерживал платеж. Пока это только предложение депутатов, но если его примут, оно еще больше усложнит работу банков и кооперативов.
Не всегда задолжник виноват в том, что не может выплатить кредит. Сейчас непростое время - в стране сокращаются рабочие места на предприятиях, заработная плата снижается. Из-за этого финансовое положение людей меняется в худшую сторону. Когда человек оформлял кредит, у него была хорошая зарплата, а когда её урезали - платить стало нечем. Бывают ситуации, когда при оформлении займа у человека были работа, стабильный заработок, но он попал под сокращение. Рад бы платить, но нечем.
Бывают и такие случаи, когда заёмщик берёт кредит не для себя, то есть отдает деньги другому человеку. Однако выплачивать всю сумму приходится именно заёмщику, и он должен это понимать.
Сейчас распространены так называемые "быстрые" кредиты без поручителей. Люди воспринимают их несерьезно - переплата всего 2% в день. Однако в конце концов эта сумма становится больше, чем они предполагали. Для оплаты этого кредита берут кредиты под поручительство. В итоге задолженностей всё больше, человек не успевает выплачивать всё, а страдает поручитель.
Для того, чтобы обезопасить себя, поручители должны ответственнее подходить к подписанию договора. Необходимо понимать, что в случае неуплаты заёмщиком долга всю сумму возмещать придется им.
Доверяй, но проверяй
Роман ТЕПЛУХИН, руководитель универсального дополнительного офиса №8644/0699 Алтайского банка, ОАО "Сбербанк России": -Я проработал в отделе безопасности банка около десяти лет. Основываясь на своём опыте, могу сказать, что каждый человек, собираясь стать поручителем, понимает, что после подписания договора поручительства у него возникнут обязанности, которые ему необходимо будет выполнять. Поэтому он должен осознанно подходить к этому вопросу, так как, к сожалению, единственный способ обезопасить себя от проблем в случае уклонения заёмщика от оплаты договора - выплатить долг за него в срок. В последнее время люди стали понимать, что быть поручителем нелегко, многие отказываются от поручительства. Поэтому выбор кредитов без поручительства растет.
КОММЕНТАРИЙ
Поручительство - дело добровольное
Геннадий ПРОТАСОВ, юрист: - Все права поручителя оговорены в законе и в договоре. Любой дееспособный гражданин способен выступить поручителем по кредитному договору и по договору займа, но только при его добровольном согласии. После подписания договора у него возникают обязанности как поручителя согласно подписанному гражданскому договору. В гражданском кодексе есть отдельная глава "Обеспечение исполнения обязательств". Одним из способов исполнения обязательств является поручительство. В договоре оговариваются основные положения: предмет договора, права стороны поручителя и его обязанности и порядок разрешения спора между поручителем и заимодавцем в случае его возникновения. В одном из пунктов договора указывается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного поручительством обязательства заёмщик и поручитель отвечают перед заимодавцем солидарно. Это значит, что поручитель отвечает перед заимодавцем в том же объеме, что и заёмщик, включая возврат суммы займа, уплату процентов за пользование займом, неустойки и платежи, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов. Здесь имеют место лишь доверительные отношения между заёмщиком и поручителем. Последний должен понимать, что существует риск того, что если заёмщик будет уклоняться от уплаты займа, ему придется отвечать за него. Однако начисление неустойки, то есть штрафа за задержку оплаты и нарушение условий договора поручителю начинается только с момента окончания срока договора.
После оплаты долга поручитель всегда может обратиться в суд с регрессным требованием, то есть потребовать от заёмщика возмещения уплаченной денежной суммы. Суд полностью удовлетворит данное требование.
Для того, чтобы обезопасить себя, поручитель должен реально и требовательно относиться к заёмщику.
